La responsabilité civile — minimum légal obligatoire
La RC (souvent appelée "au tiers" dans le langage courant) est la seule garantie obligatoire en France. Elle couvre les dommages que vous causez aux tiers : blessures corporelles, dommages matériels aux autres véhicules ou aux biens.
Ce qu'elle ne couvre pas : votre propre véhicule, vos propres blessures en tant que conducteur, le vol, l'incendie.
Art. L. 211-1 C. assurances — obligation d'assurance en responsabilité civile pour tout véhicule terrestre à moteur.
Tableau comparatif des formules
| Garantie | RC seule | Tiers simple | Tiers étendu | Tous risques |
|---|---|---|---|---|
| Dommages aux tiers | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Vol du véhicule | ✗ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Incendie | ✗ | ✓ | ✓ | ✓ |
| Bris de glace | ✗ | ✗ | ✓ | ✓ |
| Catastrophes naturelles | ✗ | ✗ | ✓ | ✓ |
| Dommages collision (votre véhicule) | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ |
| Dommages tous accidents (votre véhicule) | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ |
| Protection du conducteur | Option | Option/inclus | Option/inclus | ✓ |
La garantie vol et incendie — dans le "tiers simple"
Vol du véhicule, tentative de vol avec dommages, incendie d'origine accidentelle ou malveillante. Cette garantie est généralement incluse dans les formules "tiers simple" et supérieures. Elle couvre la valeur vénale du véhicule (valeur de marché au moment du sinistre), pas la valeur à neuf.
Important : si votre véhicule a peu de valeur marchande (moins de 3 000 €), indemniser un vol peut ne pas valoir le surcoût de prime.
Le bris de glace — souvent séparable
La garantie bris de glace couvre le pare-brise, les vitres latérales, le toit ouvrant. Elle peut être souscrite seule ou comme option. Vérifiez si le bris de glace est compris dans votre franchise : certains contrats proposent le bris de glace sans franchise, d'autres avec une franchise de 50 à 150 €.
La protection du conducteur — garantie oubliée
La RC couvre les tiers, mais pas le conducteur lui-même. Si vous êtes blessé dans un accident dont vous êtes responsable, sans garantie protection du conducteur, vous n'êtes pas indemnisé pour vos propres blessures corporelles. Cette garantie est fortement recommandée.
Tous risques — pour quels véhicules ?
Le tous risques est pertinent pour :
- Les véhicules récents (moins de 5 ans) ou de forte valeur.
- Les véhicules financés à crédit (souvent imposé par l'établissement de crédit).
- Les conducteurs peu à l'aise avec la prise de risque financier.
Pour un véhicule de plus de 10 ans ou de faible valeur marchande, le tous risques représente souvent une prime supérieure à la valeur du véhicule sur 3 à 5 ans.
Quelle formule pour un profil à antécédents ?
Pour les profils malussés ou ayant subi une résiliation, les assureurs spécialisés proposent souvent en priorité :
- RC seule : pour rétablir un historique et reconstruire l'assurabilité sur 12 à 24 mois.
- Tiers simple : si le véhicule a une valeur suffisante pour justifier la garantie vol/incendie.
L'accès au tous risques est possible chez certains assureurs spécialisés, mais à un tarif significativement plus élevé. ASSU3000 étudie chaque dossier individuellement.