La règle de base : comparer prime et valeur vénale
La valeur vénale d'un véhicule est sa valeur de marché au moment du sinistre — c'est ce que l'assureur rembourse en cas de vol ou de destruction totale. Elle diminue chaque année.
Règle pratique : si la prime annuelle tous risques représente plus de 10 % de la valeur vénale du véhicule, le tous risques n'est généralement pas rentable financièrement sur 3 à 5 ans.
| Valeur vénale | Prime tous risques max justifiable |
|---|---|
| 15 000 € | 1 500 €/an |
| 8 000 € | 800 €/an |
| 4 000 € | 400 €/an |
| 2 000 € | 200 €/an |
Si votre prime tous risques est supérieure à ce seuil pour votre véhicule, passez au tiers étendu ou au tiers simple.
Valeur vénale vs valeur à neuf : une distinction essentielle
Les contrats d'assurance auto indemnisent sur la valeur vénale (valeur de marché au jour du sinistre), pas sur la valeur d'achat ni sur la valeur à neuf. Quelques exceptions :
- Valeur agréée : vous et l'assureur fixez contractuellement la valeur d'indemnisation (souvent utilisée pour les véhicules de collection).
- Valeur à neuf (1ère année) : certains contrats proposent le remboursement à la valeur catalogue la première année d'immatriculation.
Pour un véhicule d'occasion acheté 5 000 €, l'indemnisation en cas de vol sera basée sur sa valeur au moment du sinistre (souvent inférieure à l'achat).
Quelle formule selon l'âge du véhicule
| Âge du véhicule | Formule recommandée | Raison |
|---|---|---|
| Moins de 3 ans | Tous risques | Valeur élevée, remboursement significatif |
| 3 à 7 ans | Tiers étendu (vol + incendie + bris de glace) | Valeur intermédiaire |
| 7 à 12 ans | Tiers simple (vol + incendie) | Valeur décroissante |
| Plus de 12 ans ou valeur < 3 000 € | RC seule | Indemnisation < franchise + prime |
L'assurance le jour de l'achat
Lors d'un achat chez un particulier ou un professionnel, le véhicule doit être assuré avant de prendre la route. Deux options :
- Contrat annuel : souscrit avant la transaction, prend effet immédiatement. La meilleure option si vous savez quelle voiture vous achetez.
- Assurance temporaire : utile pour rapatrier le véhicule sur 1 à 30 jours, en attendant de choisir un contrat annuel. ASSU3000 propose des solutions temporaires pour ce cas.
Le certificat de cession (carte grise en cours de mutation) vous couvre légalement 30 jours pour effectuer la démarche. Mais sans assurance, vous circulez illégalement.
Pour les primo-assurés achetant un véhicule d'occasion
Si c'est votre première assurance auto, sur un véhicule d'occasion acheté à faible valeur, la RC seule est souvent la formule la plus raisonnable. La surprime jeune conducteur s'appliquera sur la prime de base — autant que cette base soit la plus basse possible.
ASSU3000 accompagne les primo-assurés quelle que soit leur situation.